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经典案例
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法院能不能冻结按揭贷款保证金

在大家的日常生活中,为提高生活质量,或方便生产、生活,常常以按揭方式进行购房、购车等,银行也往往要求提供按揭贷款保证金,以保障其债权的实现。一般而言,贷款保证金较保证人的其他债权优先受偿,债权人向法院申请强制执行该保证金,人民法院不予支持。但四川君定律师事务所律师侯国君成功代理“申请强制执行按揭贷款保证金”的案件,西充县人民法院驳回了银行的执行异议。

下面我们就具体看看这一案件:

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基本案情:

张明与李强、鼎丰公司因民间借贷纠纷一案,四川省西充县人民法院依法强制执行鼎丰公司在银行的700万存款。人民法院在执行鼎丰公司财产的过程中,银行向人民法院提出异议,请求人民法院撤销执行裁定书,解除对鼎丰公司在银行开立账户及存款700万元冻结的执行措施。


银行提出执行异议: 2010年10月26日其与鼎丰公司签订《一手房贷款业务银企合同协议》,鼎丰公司在银行开立账户作为保证金专用账户,为其在银行处的按揭贷款提供质押担保,在鼎丰公司需要承担担保责任时,银行对该账户内资金有权直接划收,银行对账户内的资金有控制权,有足以排除对保证金采取强制执行的效力。


侯国君律师作为申请执行人张明的代理律师,辩称银行的执行异议不能成立,应当予以驳回。

答辩理由如下:

一、异议人未提供证据证明被查封账户为专用账户、被冻结资金为质押的专用资金。


根据《银行账户管理办法》的规定,银行必须提供该账户为专用账户的设立证明文件以及账户资金使用流水,来证明该账户为保证金专用账户,账户内资金已经“特定化”或者贷款纠纷的存在。否则为被查封账户为一般存款账户。人民法院可以冻结、扣划该账户资金。


二、即使是保证金专用账户,人民法院仍可以冻结、查封。


根据法律规定,被执行人在银行贷款保证金账户内的资金在构成质押担保的前提下,在贷款人不履行债务时,银行可以对贷款保证金优先受偿。人民法院依法可以对银行承兑汇票保证金采取冻结措施,但不得扣划。


在贷款人没有还清贷款前,法院在案件执行过程中不能予以扣划。但因在银行贷款保证金账户内的存款系被执行人鼎丰公司缴纳,该存款的所有权仍然属于被执行人鼎丰公司,银行只是在贷款人不清偿贷款时享有优先受偿权,故法院在案件执行过程中对该贷款保证金账户的存款有权予以冻结。


三、申请强制执行金额大于担保合同双方约定的保证金金额。


经查,该协议约定的保证金的数额远低于申请执行人申请执行的700万元。申请执行人有权申请法院执行高于协议约定的贷款保证金以外的资金。


人民法院经审理,最终支持侯国君律师的答辩意见,裁定驳回银行“撤销执行裁定书,解除存款账户冻结”的异议请求。


通过这一案件,侯国君律师提醒大家:金融机构在接受以贷款保证金的形式设立质押担保时,一定要以法定的形式设立专用存款账户,使账户内贷款保证金“特定化”,并保留相关证明文件,否则保证金不能优先于其他债权受偿,可能被人民法院予以冻结,进行强制执行。

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相关法条如下:

《银行账户管理办法》

第三条 :

存款账户分为基本存款账户、一般存款账户、临时存款账户和专用存款账户。

第十六条 :

下列资金,存款人可以申请开立专用存款账户:一、 基本建设的资金;二、更新改造的资金;三、特定用途,需要专户的资金。

第二十条 :

存款人申请开立专用存款账户,应向开户银行出具下列证明文件之一:一、有权部门批准立项的文件;二、国家有关文件的规定。


《最高人民法院关于人民法院执行工作若干问题的规定(试行)》

第四十条:

人民法院对被执行人所有的其他人享有抵押权、质押权、或留置权的财产,可以采取查封、扣押措施。


《最高人民法院、中国人民银行关于依法规范人民法院执行和金融机构协助执行的通知》

? ?第九条:

人民法院依法可以对银行承兑汇票保证金采取冻结措施,但不得扣划。

如果金融机构已对汇票承兑或者已对外付款,根据金融机构的申请,人民法院应当解除对银行承兑汇票保证金相应部分的冻结措施。

银行承兑汇票保证金已丧失保证金功能时,人民法院可以依法采取扣划措施。

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